平安普惠采用创新科技产品和服务消费金融的举措已渐入佳境，公司有望在2017年实现盈利并计划在两年内实现公开募股

中国的金融科技和消费信贷发展是亚洲最激动人心的两个市场。平安普惠，平安集团旗下的一家消费金融公司，就站在这两个趋势的结合处——因而拥有了强大的增长潜力并朝着计划中的首次公开募股进发。

公司的使命十分清晰：“我们希望为大众市场提供最适宜的、最方便的贷款服务，特别是为那些无法获得银行服务的人群，致力于成为中国乃至全球消费金融第一品牌” 平安普惠董事长兼首席执行官赵容奭先生在公司的上海总部接受采访时说。

赵容奭先生说公司迅速奠定了中国市场规模最大的消费金融服务商的地位——它为个人提供有抵押和无抵押的贷款，同时也为中小企业贷款。平安普惠在这个高度分散的市场中占有6%的份额，与大约14000家P2P和小贷公司竞争。

公司在去年整合平安集团内三家不同专长的贷款模块之后成立——其中包括陆金所的P2P业务，陆金所是全球最受瞩目的金融科技公司之一。

整合后的公司拥有了大约40，000名员工和十年的营运经验，以及一个快速上升的轨道——截止去年12月，公司的贷款余额已经较两年前的200亿元翻了四倍多到850亿元。

赵容奭先生称公司的目标是在2018年客户数超过1000万，在目前200万客户的基础上实现巨大的飞跃。

消费金融的角色随着中国的经济转型正在变得异常重要。中国这个世界第二大经济体正在更多地由消费驱动，更少地依赖制造业等传统行业。

不过要让消费者完全释放购买力，他们需要个人金融的支持——一个银行、贷款公司、甚至互联网公司都在其中激烈竞争的不断发展的领域，他们在努力满足日益增长的消费信贷需求。

这让平安普惠占据了有利地位，它是这个政府支持领域中的领跑者，它不仅能创造商业机会，更在这个新兴行业中树立标准。

“我的目标是发展我们的贷款业务，支持政府政策;不过更重要的，我希望成为行业的标杆。”赵容奭先生称。

与银行竞争

平安普惠在贷款公司中占据主导地位。不过这个行业仅仅是中国整个消费金融市场的一小部分。根据中国人民银行的数据，27万亿元居民贷款中，26.7万亿元是由存款类金融机构发放的。

赵容奭先生说，“中国绝大多数的业务依然被银行占领着，这和很多发达国家的情况不同。比如在美国，57%的个人贷款是由非银行金融机构提供的。”

赵容奭先生拥有在全球领先的汇丰银行和花旗银行的国际银行工作经验。他说，“在中国，非银行金融部分几乎小得看不见，所以我们有巨大的发展潜力。”

个人贷款业务的定价传统中更多由贷款人的资金成本决定。中国央行数据显示，一年期存款利率——银行提供存款服务的基准利率——目前仅为1.5%。

银行侧重于为高收入低风险人群提供大额贷款，而非银行金融机构因为不能吸收存款需要承受高额的资金成本。平安普惠的重要资金来源之一， P2P平台陆金所的网站显示，他们提供预期高达4.3%至9%的投资选择。因此非银行消费金融公司会倾向于服务于愿意支付更高借贷成本的更高风险客户。

流程简化的贷款提供者

任何想与银行竞争的贷款公司面临的挑战是克服资金成本之间的差异。赵容奭先生讲解了平安普惠的策略：“如果我们能极大地压缩运营成本，我认为我们可以为市场中很大范围的客户提供有竞争力的价格。” 这意味着平安普惠有能力服务更多高收入的传统银行客户。

压缩运营成本需要改变贷款的传统业务模式。其中一个改革目标就是实体门店，借款人通常需要前往那里来进行他们的贷款申请。平安普惠的策略是尽量减少客户对这种“线下”渠道的需求，而尽可能地利用线上渠道。

个人贷款公司花费大量时间筛选客户以保证他们有足够的信用。客户到访公司的门店，进行一次面谈并提供必要的文件是消费金融公司的惯常步骤。

平安普惠已经把其中许多步骤电子化，利用手机软件进行大量事先筛选工作。能被邀请到店的客户已经在线上完成了部分申请程序。

这种商业模式的直接结果是可以更少地依赖花费巨大的门店，更多地依赖创新科技。例如公司的手机软件可以使用面部识别技术确认客户的身份——一种业内首创的能大量节约时间的技术。

一旦平安普惠发展了一名可靠的客户，这种技术可以帮助他们更方便地提供后续贷款，所有申请和批准都可以在线上完成。甚至公司已经将有抵押贷款也尽可能电子化，放款最快只需要一天时间，这比至少需要一周的传统模式快许多，赵容奭先生说。

了解你的客户

规模效应对贷款公司的好处举不胜举。其中一个优势就是它将分散风险，提高贷款公司对个人违约的承受力。另一个好处是一个公司服务更多的借款人，它就有更多数据来评估客户的信用风险。对平安普惠这样已经有350万累计客户的公司来说，意味着其已经拥有了中国最大的信用数据库之一。

赵容奭先生说未来几年，希望平安普惠能达成几个重要的目标。在2017实现盈利和在未来两年完成首次公开募股，同时设定了 在2019年达成实现100亿元盈利的雄心勃勃的目标。

考虑到公司在公开募股时将已经实现了盈利，它将不需要用募集资本来支持核心业务。资金一部分将用于市场营销，在这个消费者的信任至关重要的市场中进一步铸造品牌。

新募集的资金还将被进一步用于夯实公司在消费贷款领域中科技创新者的地位——赵容奭先生认为这对平安普惠未来的发展至关重要。

“只有在科技创新的协助下，我们才可以和其他人竞争，降低我们的运营成本，并提高我们的用户体验，”赵容奭先生说。